物聯(lián)網(wǎng)，人人瑯瑯上口，但實(shí)際生活中的應(yīng)用尚不多見(jiàn)，除了智能家居及汽車，彷佛只聞樓梯響不見(jiàn)人下來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)的影響力究竟多么大?人類的生活會(huì)如何被顛覆?多數(shù)的消費(fèi)者心中也沒(méi)有答案。

拜智能型載具成本下降及云端技術(shù)普及之賜，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在全球呈現(xiàn)爆炸性成長(zhǎng)趨勢(shì)，根據(jù)Gartner估計(jì)，2020年將出現(xiàn)超過(guò)250億個(gè)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，思科執(zhí)行官John Chambers推測(cè)5年內(nèi)全球物聯(lián)網(wǎng)的商機(jī)將有19兆美金規(guī)模，Google執(zhí)行官Eric Schmidt在2015年曾說(shuō)，“我們熟悉的數(shù)字將會(huì)消失，物聯(lián)網(wǎng)將取而代之，未來(lái)生活中的所有東西都可聯(lián)網(wǎng)”，物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，萬(wàn)物相互連結(jié)產(chǎn)生智慧感知，如同腦神經(jīng)元一般，經(jīng)過(guò)跨業(yè)、跨界、跨虛實(shí)的顛覆創(chuàng)新，將衍生不同以往的商業(yè)模式，改變大家熟知的生活型態(tài)。

物聯(lián)網(wǎng)巨大的發(fā)展?jié)摿α罡鳟a(chǎn)業(yè)巨頭爭(zhēng)相投入此技術(shù)的開(kāi)發(fā)，除了物流、家居、交通、制造、能源等，其觸角已經(jīng)延伸到金融產(chǎn)業(yè)，根據(jù)PwC調(diào)查，金融業(yè)是全球在物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新上投資最多的十大產(chǎn)業(yè)之一，國(guó)外領(lǐng)先市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的實(shí)際場(chǎng)景，“物聯(lián)網(wǎng)金融”一詞應(yīng)運(yùn)而生，金融業(yè)數(shù)字化革命，也就是我們熟知的FinTech，從發(fā)生到萌芽茁壯才不到十年的光景，物聯(lián)網(wǎng)金融的誕生又將為金融業(yè)帶來(lái)什么創(chuàng)新和改變呢?

物聯(lián)網(wǎng)金融奠基于數(shù)位金融

物聯(lián)網(wǎng)通過(guò)傳感器設(shè)備將所有物品連上網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)因含有物品的時(shí)間、位置、環(huán)境等訊息，比起互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)將更龐大、客觀而且全面，因此物聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，在定價(jià)、風(fēng)控、監(jiān)管方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)，如果說(shuō)數(shù)字金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)革新了人與人之間的交易模式，物聯(lián)網(wǎng)金融則是以數(shù)字為基礎(chǔ)，在人與人的交易中嵌入“物”的媒介，利用物與物、物與人之間雙向的訊息傳遞，更精準(zhǔn)地評(píng)估交易對(duì)象的信用。

通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可對(duì)抵押物實(shí)行全面監(jiān)控，隨時(shí)了解供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況;保險(xiǎn)公司可掌握車主的行為習(xí)慣，進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià);租賃公司可實(shí)時(shí)監(jiān)控車輛狀況，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，以上舉例，可知國(guó)外物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用領(lǐng)域增長(zhǎng)非常迅速。

物聯(lián)網(wǎng)金融正在竄起─以中國(guó)市場(chǎng)為例

深諳物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在風(fēng)控監(jiān)管上的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)市場(chǎng)上，部分金融集團(tuán)已針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出不同商業(yè)模式，可分別從農(nóng)業(yè)、工業(yè)及物流運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)為例說(shuō)明。

2016年螞蟻金服以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的信息流、物流、資金流進(jìn)行掌控，提升供應(yīng)鏈的生產(chǎn)效率及質(zhì)量;運(yùn)作上，螞蟻金服利用阿里集團(tuán)龐大的在線生態(tài)圈優(yōu)勢(shì)，結(jié)合第三方生鮮電商“易果生鮮”，與奇異果生產(chǎn)地陜西省的北吉合作社簽署采購(gòu)協(xié)議，通過(guò)阿里電商的“天貓超市”銷售給終端消費(fèi)者，并以農(nóng)產(chǎn)品的訂單做為保證，為合作社底下幾百戶的果農(nóng)提供低于銀行利息的貸款方案，農(nóng)民拿到貸款后可直接通過(guò)阿里電商的“農(nóng)村淘寶”購(gòu)買指定的農(nóng)資、農(nóng)藥，農(nóng)民的采購(gòu)信息將在線同步給易果生鮮，進(jìn)行果品生產(chǎn)的全程管控。

針對(duì)工業(yè)的動(dòng)產(chǎn)融資問(wèn)題，物聯(lián)網(wǎng)金融也有很大的發(fā)揮空間，過(guò)去由銀行委托第三方物流監(jiān)管公司對(duì)動(dòng)產(chǎn)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，監(jiān)管質(zhì)量取決于人為的管理能力及道德責(zé)任，因此銀行需承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，2015年平安銀行引入感知罩等物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備和智能監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)鋼材進(jìn)行識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控，使企業(yè)客戶、監(jiān)管方和銀行皆可以隨時(shí)監(jiān)督動(dòng)產(chǎn)的狀態(tài)和變化，讓鋼鐵行業(yè)逐漸惡化的信用體系獲得改善。

運(yùn)輸業(yè)也導(dǎo)入了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，中國(guó)市場(chǎng)上從事物流運(yùn)輸業(yè)的多為中小型企業(yè)，因資金少、人力成本高，長(zhǎng)期存在營(yíng)運(yùn)效率差、融資成本高等問(wèn)題。2015年提供汽車管理服務(wù)的“和誠(chéng)智達(dá)”公司推出「智匯車管」平臺(tái)，通過(guò)導(dǎo)入車載智能裝置等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，掌握卡車在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的一切動(dòng)態(tài)信息，包含行駛數(shù)據(jù)、燃油情況、維修紀(jì)錄，并利用此數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)等，讓信用良好的中小型企業(yè)主能夠迅速獲得貸款;此外，整合上下游的燃油供貨商、車商、維修廠及保險(xiǎn)、銀行等資源，提供融資、車體監(jiān)控、保險(xiǎn)規(guī)劃、購(gòu)車等全方位服務(wù)，讓中小企業(yè)主專注于運(yùn)輸業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，提升在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

物聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)什么改變?

近期數(shù)字金融所衍伸的風(fēng)控及安全性問(wèn)題層出不窮，新創(chuàng)公司及傳統(tǒng)金融業(yè)必須更積極地尋求新的解決方案，可以預(yù)見(jiàn)有大數(shù)據(jù)支撐的物聯(lián)網(wǎng)金融將受到各方重視，物聯(lián)網(wǎng)是“Next Big Thing”，