時隔一年多，百度和中信銀行籌建的中信百信銀行股份有限公司終于獲得銀監(jiān)會批復(fù)。

就在昨日，中信銀行與百度公司(福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司)合作的中信百信銀行股份有限公司(簡稱百信銀行)正式獲得銀監(jiān)會的批復(fù)，獲準(zhǔn)在北京籌建。

根據(jù)銀監(jiān)會的批復(fù)，百信銀行由中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技公司作為發(fā)起人，分別占股 70% 和 30%。

百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏表示，希望百信銀行的模式能成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展樣本。

據(jù)悉，百信銀行采用的“直銷銀行”，強(qiáng)調(diào)的是線上線下融合互通的渠道服務(wù)。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道構(gòu)成，線下有VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設(shè)備。

對比傳統(tǒng)銀行多層分支行經(jīng)營架構(gòu)而言，百信銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，因而能提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率，降低運(yùn)營成本，是其核心價值。

2014年2月，國內(nèi)首家直銷銀行民生銀行直銷銀行正式上線，首期主打“隨心存”儲蓄產(chǎn)品和“如意寶”余額理財產(chǎn)品，渠道上以網(wǎng)站、手機(jī)銀行和微信銀行為主;2014年3月，興業(yè)銀行推出直銷銀行，特點在于用戶可以持工行、招行、中信等多家銀行卡，通過電腦、手機(jī)等直接選購理財產(chǎn)品、基金以及定期存款等。

截止目前，國內(nèi)已經(jīng)有二三十家銀行開展了直銷銀行業(yè)務(wù)。

2016年各家銀行中報顯示，民生銀行直銷銀行客戶規(guī)模360.92萬戶，如意寶申購總額1.19萬億元;北京銀行的直銷銀行客戶28.4萬名，其中行外客戶占比62.2%，資金量余額10.8億元，儲蓄余額(含保本理財)9.5億元;興業(yè)銀行、工商銀行等沒有公布具體直銷銀行數(shù)據(jù)。

不難發(fā)現(xiàn)，對比銀行其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，直銷銀行的業(yè)績表現(xiàn)非常一般。一個很大的原因在于傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的直銷銀行多是以銀行事業(yè)部二級部門的形式開展，發(fā)展空間不足，也未被作為一個重要戰(zhàn)略去發(fā)展。

而此次百信銀行強(qiáng)調(diào)了將以獨立法人的形式開展直銷銀行業(yè)務(wù)，也是銀監(jiān)會探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革設(shè)想的落地試點。

國金證券銀行分析師馬鯤鵬曾在接受界面新聞記者采訪時認(rèn)為，通過股權(quán)關(guān)系實現(xiàn)與中信銀行和百度本身的相對隔離，是有效杜絕商業(yè)銀行層級管理模式不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)思維、但又確保必要的風(fēng)控和監(jiān)管流程得以貫徹的最有效手段。

“對中信銀行而言，是其繼續(xù)鞏固互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)先優(yōu)勢的實現(xiàn)平臺，對百度而言，則是其流量在金融行業(yè)順利完成變現(xiàn)的保障。”馬鯤鵬稱。

不過一個在股權(quán)上的細(xì)節(jié)引起了業(yè)內(nèi)部分人士的擔(dān)憂。去年11月剛宣布籌建百信銀行時，有傳聞稱中信銀行和百度將分別持有百信銀行51%、49%的股份，中信銀行行長李慶萍當(dāng)時透露，具體持股比例在協(xié)商之中。

而到昨日獲批時，持股比例已經(jīng)變成了中信銀行股份大增，變?yōu)?0%，百度則是30%。不少人擔(dān)憂是否會影響雙方在探索銀行業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革上的話語權(quán)。

“兩家母公司不會干預(yù)他們的市場化運(yùn)營的。”李慶萍表示。

據(jù)李慶萍介紹，“百信銀行是一個銀行平臺，市場定位是為百姓理財，為大眾融資。將利用中信銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢、金融風(fēng)控、產(chǎn)品研發(fā)和客戶經(jīng)營能力，以及百度的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和用戶流量資源，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行?！?/p>

在具體的部分運(yùn)營細(xì)節(jié)上，中國電子銀行網(wǎng)援引李慶萍的說法，百信銀行將來的高管都會以市場化的形式來進(jìn)行招聘和雇傭，中信銀行不會因為百信銀行而去掉電子銀行部，相反還會繼續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計，未來，其產(chǎn)品也會到直銷銀行平臺上去銷售，百信銀行和電子銀行部分成。

另外，中信銀行行長孫德順透露，百信銀行會利用云計算、人工智能、移動互聯(lián)等技術(shù)搭建開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺;李彥宏也表示，百度擁有技術(shù)實力、海量的用戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營經(jīng)驗，可以根據(jù)用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進(jìn)行畫像。

不過，與其他民營銀行一樣，百信銀行(因為中信銀行的屬性，百度銀行不算民營銀行)的類別也是有限牌照銀行，在一些具體業(yè)務(wù)的開展上仍有限制，或者說沒有辦理全業(yè)務(wù)的權(quán)限。

據(jù)悉，為防范風(fēng)險，民營銀行實行有限牌照，向銀監(jiān)會申請時，會根據(jù)自身的特色經(jīng)營來制定受限業(yè)務(wù)，例如只能存大額、不能存小額，不能線下開戶，不能遠(yuǎn)程開戶等。在這方面，百信銀行還沒有更多相關(guān)信息透露。

目前，百信銀行籌備組在監(jiān)管部門的監(jiān)督指導(dǎo)下，按照相關(guān)規(guī)定和程序開展籌建工作，籌建期間不從事金融業(yè)務(wù)活動。