銀行作為金融機(jī)構(gòu)，吸收并存放著用戶大量的資金，其安全性一直少有人質(zhì)疑。但恰恰是風(fēng)控最為嚴(yán)格的銀行，卻多次出現(xiàn)嚴(yán)重的系統(tǒng)漏洞。
近日，中國裁判文書網(wǎng)公布一則判決書，招商銀行閃電貸因征信系統(tǒng)管理漏洞，被施震宇、陳碧英、林峰等多人利用，導(dǎo)致招商銀行閃電貸遭遇騙貸。
從2019年10月份起，施震宇、陳碧英、林峰等多人就開始通過虛構(gòu)客戶職業(yè)信息和偽造支付寶提供虛假社保證明的方式，向招商寧波分行及其支行營業(yè)點(diǎn)，為從全國聯(lián)系到的20多位貸款人，辦理閃電貸業(yè)務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)。
招商銀行征信系統(tǒng)的漏洞，間接為這些不符合資質(zhì)的人群申請(qǐng)閃電貸業(yè)務(wù)提供了便利，也讓施震宇、陳碧英、林峰等找到了可乘之機(jī)。在半年時(shí)間里，三人共幫助20余名貸款人騙貸超415萬。
施震宇等人因非法占有為目的，利用虛假證明文件騙取銀行貸款，數(shù)額特別巨大，被判為貸款詐騙罪。
招商銀行閃電貸是一款面向優(yōu)質(zhì)客群提供的貸款產(chǎn)品，用戶可以在招行手機(jī)APP中申請(qǐng)，但有的用戶對(duì)操作流程不熟悉，因此會(huì)選擇找銀行員工幫助代辦發(fā)放閃電貸。在資料審核過程中，不具備條件的貸款者往往會(huì)偽造信息來達(dá)到讓銀行放貸的目的。
當(dāng)銀行征信系統(tǒng)產(chǎn)生漏洞時(shí)，銀行將無法對(duì)貸款者進(jìn)行合理的信用評(píng)估，貸款者有著很大機(jī)會(huì)躲避銀行的審核。此外，有的貸款者為了順利獲得貸款，還會(huì)偽造交易流水、虛報(bào)收入，就是這樣的方式，讓許多不具備還款能力的人申請(qǐng)到了銀行貸款。
一旦銀行放款，也就意味著這部分資金將難以收回，因?yàn)檫@些偽造資料申請(qǐng)銀行貸款的群體，通常都是低收入或者工作不穩(wěn)定的人。且在申請(qǐng)貸款時(shí)，對(duì)資金都有迫切的需求，才會(huì)使用偽造材料這種極端的方式來騙貸。
對(duì)于僥幸通過審批的人，可以用銀行資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，但資料造假的貸款者，在提交資料時(shí)如果被銀行查到，面臨著嚴(yán)重的后果，不但會(huì)被銀行直接拒貸，還會(huì)被拉入該銀行黑名單之中。
目前，除了貸款者個(gè)人偽造材料外，還有專門的貸款中介替用戶包裝個(gè)人資質(zhì)，包括刻假公章、PS各種證件，從而幫助用戶獲得貸款。這些中介人員在宣傳時(shí)自稱是銀行渠道人員，借用銀行招牌拓展業(yè)務(wù)，實(shí)際上與銀行之間并沒有任何關(guān)系，只是為了方便自己獲客。
用戶在一家銀行的貸款申請(qǐng)不通過時(shí)，他們就會(huì)繼續(xù)找下一家銀行，有的中介還號(hào)稱不過不收手續(xù)費(fèi)。如果經(jīng)過包裝后 ，用戶仍然沒能獲得審批，有的貸款中介便使用自有資金放貸。
這些看似并不高明的手段，有時(shí)卻能蒙混過關(guān)，這也在一定程度上反映出銀行風(fēng)控系統(tǒng)的漏洞，導(dǎo)致銀行屢次發(fā)生資金損失。
此前，招商銀行同樣因?yàn)橄到y(tǒng)問題，未能有效監(jiān)測出持卡人虛假交易。一名招商銀行持卡人通過構(gòu)造虛假商戶，申請(qǐng)多家品牌POS機(jī)，再利用這些辦理的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，從而獲得信用卡積分。
與大多數(shù)人周轉(zhuǎn)資金的需求不同，這名持卡人并不需要將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移到借記卡中，而是在每次交易完成后再發(fā)起退款，這樣便可頻繁騙取高額信用卡積分且無需支付手續(xù)費(fèi)。
該持卡人非法獲取的信用卡積分拿來兌換了星巴克、SPG、南航、航空里程及酒店積分等高端權(quán)益，兌換成本最低合計(jì)132244.03元。
如今，銀行在轉(zhuǎn)型過程中，將重心更多的放在了追求利潤上，而忽視了對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)的加強(qiáng)。正是由于銀行常規(guī)的風(fēng)控手段被摸到規(guī)律，才有越來越多的人開始鉆銀行的空子非法獲利。
無論是系統(tǒng)故障還是人為因素，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，影響的將是用戶對(duì)銀行的信任度。銀行的風(fēng)控監(jiān)測不應(yīng)只停留在對(duì)持卡人的用卡規(guī)范層面，對(duì)騙貸的行為更要進(jìn)行全面的清掃，這類行為造成的損失遠(yuǎn)比套取資金更嚴(yán)重。