摘 要： 針對(duì)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)中用戶關(guān)系管理不明顯、個(gè)性化增值服務(wù)少、保費(fèi)不合理等問(wèn)題，基于GID技術(shù)對(duì)UBI系統(tǒng)進(jìn)行研究。在車(chē)聯(lián)網(wǎng)“端-管-云”架構(gòu)的基礎(chǔ)上，提出了新型的UBI系統(tǒng)模型，從信息感知、初步數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)傳遞、云端的駕駛行為數(shù)據(jù)挖掘和車(chē)主的費(fèi)率等方面對(duì)UBI系統(tǒng)進(jìn)行模塊化功能描述和分析。系統(tǒng)的功能分析表明，基于GID的UBI系統(tǒng)在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)有很好的應(yīng)用前景。
關(guān)鍵詞： GID；UBI；車(chē)聯(lián)網(wǎng)；車(chē)險(xiǎn)
0 引言
傳統(tǒng)模式中，車(chē)險(xiǎn)服務(wù)定價(jià)理賠依據(jù)于違章、出險(xiǎn)、車(chē)輛行駛里程三個(gè)數(shù)據(jù)條件和用戶駕駛行為等[1]，但由于報(bào)險(xiǎn)時(shí)間延遲、事故車(chē)輛位置移動(dòng)、車(chē)主主觀惡意逃避事發(fā)責(zé)任等影響，傳統(tǒng)理賠依據(jù)已不能滿足各類(lèi)情況發(fā)生時(shí)法定判定條件。另外，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)對(duì)于駕駛者在車(chē)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的個(gè)性化增值服務(wù)提供得很少，用戶關(guān)系管理維護(hù)效果不明顯，保險(xiǎn)公司無(wú)法了解用戶的駕駛行為，無(wú)法提供基于不同用戶的個(gè)性化服務(wù)。因此，必須提出新型的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的汽車(chē)保險(xiǎn)系統(tǒng)。
新型的車(chē)險(xiǎn)是在車(chē)輛和道路的信息感知、采集、發(fā)送、接收和存儲(chǔ)、處理等技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)費(fèi)率差異化的目的[2]。參考文獻(xiàn)[3]把手機(jī)作為信息感知器和初步數(shù)據(jù)處理器，研究了利用手機(jī)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行檢測(cè)，采集和處理車(chē)輛的相關(guān)數(shù)據(jù)信息。但與車(chē)險(xiǎn)相關(guān)的車(chē)輛數(shù)據(jù)信息量大，而手機(jī)處理性能有限，無(wú)法滿足車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的時(shí)效性和穩(wěn)定性的要求。
本文創(chuàng)新性地提出了基于全球智能身份識(shí)別（Global Intelligent iDentity，GID）的基于駕駛行為的汽車(chē)保險(xiǎn)（Usage-Based Insurance，UBI）系統(tǒng)，以車(chē)主的駕駛習(xí)慣、駕駛行為、行駛里程等數(shù)據(jù)為支撐，分析、判定駕駛者的安全級(jí)別，為車(chē)主制定個(gè)性化保險(xiǎn)政策，提供更多的增值服務(wù)。
1 GID智能感知車(chē)載終端
GID是一種汽車(chē)智慧感知與通信的終端，它與車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)控制單元（Engine Control Unit，ECU）通過(guò)控制器局部網(wǎng)（Controller Aver Network，CAN）總線相連，具備標(biāo)準(zhǔn)的車(chē)載診斷（On-Board Diagnostics，OBD）系統(tǒng)接口、智能傳感器、CAN解析和汽車(chē)標(biāo)識(shí)等功能。GID是車(chē)聯(lián)網(wǎng)（Internet of Vihicle，IOV）中最核心的技術(shù)之一，融合了汽車(chē)智能信息傳感器、汽車(chē)聯(lián)網(wǎng)和汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)車(chē)牌三大功能[4]，如圖1所示。
2 “端-管-云”架構(gòu)上的UBI系統(tǒng)
基于GID的UBI系統(tǒng)以車(chē)聯(lián)網(wǎng)“端-管-云”架構(gòu)為基礎(chǔ)，主要由移動(dòng)終端（端）、智能車(chē)載信息感知端（管）和車(chē)云網(wǎng)（云）三部分組成，如圖2所示。該系統(tǒng)融合了GID智能車(chē)載感知技術(shù)、無(wú)線蜂窩網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘方法，通過(guò)對(duì)車(chē)輛運(yùn)行狀況和車(chē)行環(huán)境等信息的采集和提取，采用無(wú)線技術(shù)將數(shù)據(jù)信息傳送至車(chē)輛監(jiān)控中心和車(chē)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，后臺(tái)從大量的車(chē)輛數(shù)據(jù)信息中挖掘出與駕駛行為相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，依據(jù)駕駛行為的安全等級(jí)制定個(gè)性化UBI車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理精確化。
2.1 端
車(chē)聯(lián)網(wǎng)的各種服務(wù)內(nèi)容通過(guò)智能手機(jī)終端或PC向終端用戶進(jìn)行延伸和展現(xiàn)，可以全方位展現(xiàn)車(chē)輛的全息狀態(tài)。移動(dòng)終端是面向車(chē)主、面向車(chē)輛管理者和車(chē)輛使用者的UBI應(yīng)用業(yè)務(wù)的無(wú)縫融合手段，提供了車(chē)下、線上的全方位服務(wù)。
2.2 管
裝載在車(chē)輛上的GID終端插入到車(chē)輛OBD接口，讀取車(chē)輛的所有動(dòng)態(tài)和靜態(tài)信息。目前主要采集的數(shù)據(jù)有OBD、GPS和G-Sensor，GID利用智能算法對(duì)CAN數(shù)據(jù)、GPS數(shù)據(jù)、3D傳感器等數(shù)據(jù)進(jìn)行初步處理，利用內(nèi)嵌的GSM模塊通過(guò)泛在網(wǎng)絡(luò)將初步分析處理與駕駛行為相關(guān)的車(chē)輛數(shù)據(jù)信息發(fā)送至云端以及手機(jī)端。
2.3 云
云端中挖掘的數(shù)據(jù)信息涉及車(chē)輛故障統(tǒng)計(jì)分析、百公里油耗分析、燃油消耗量分析、保養(yǎng)提醒、里程統(tǒng)計(jì)分析、行駛時(shí)間統(tǒng)計(jì)分析、轉(zhuǎn)速統(tǒng)計(jì)分析、三急（急加速、急減速、急剎車(chē)）分析等，以云端中挖掘出的車(chē)輛數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)，得出駕駛者的安全等級(jí)，針對(duì)不同級(jí)別制定個(gè)性化保費(fèi)增值服務(wù)和合理的保費(fèi)[5]。
3 UBI系統(tǒng)模型
UBI系統(tǒng)是在車(chē)聯(lián)網(wǎng)“端-管-云”基礎(chǔ)上提出的，涉及信息感知、初步數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)傳遞、云端的駕駛行為數(shù)據(jù)挖掘和車(chē)主的費(fèi)率等，可分為6層：（1）端：終端用戶激勵(lì)層；（2）管：GID信息感知層、GID本地信息處理層和無(wú)線傳輸層；（3）云：中心存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)挖掘?qū)右约败浖芷诠芾韺印?/p>
3.1 終端用戶激勵(lì)層
終端用戶激勵(lì)層的主要功能是從人群中發(fā)現(xiàn)潛在用戶，刺激鼓勵(lì)其成為UBI客戶。讓車(chē)主時(shí)刻了解愛(ài)車(chē)車(chē)況，給予保養(yǎng)、駕駛行為分析等服務(wù)，方便車(chē)主用車(chē)養(yǎng)車(chē)，并給保險(xiǎn)公司提供位置服務(wù)及盜搶控制，為車(chē)主提供防盜功能。根據(jù)不同的行為等級(jí)給予不同的保費(fèi)，刺激用戶發(fā)現(xiàn)UBI車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)個(gè)性化、車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的合理化等優(yōu)勢(shì)。
3.2 GID信息感知層
信息感知層是指車(chē)輛中的傳感器與GID之間數(shù)據(jù)通信，GID通過(guò)CAN總線、OBD II獲取車(chē)輛在啟動(dòng)、行車(chē)、駐車(chē)等過(guò)程中的所有動(dòng)態(tài)和靜態(tài)信息的這一數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程。該層的主要功能是建立和終止與傳感器之間的通信鏈路。
3.3 GID本地信息處理層
GID本地信息處理層的主要功能是從感知層獲取的原始數(shù)據(jù)中初步分析出駕駛行為相關(guān)參數(shù)及屬性。UBI不僅僅需要正常的行車(chē)數(shù)據(jù)，還需要用戶的一些特殊的駕駛行為和設(shè)備操作等數(shù)據(jù)信息。這些駕駛行為和操作包括超速、三急、碰撞、急剎車(chē)、設(shè)備插入、車(chē)輛設(shè)備拔出、車(chē)輛點(diǎn)火、熄火。GID本地信息處理層根據(jù)獲取的原始數(shù)據(jù)信息進(jìn)行本地信息處理，初步判斷出超速、三急、碰撞、急剎車(chē)等6類(lèi)事件。
3.4 無(wú)線傳輸層
無(wú)線傳輸層是車(chē)輛中的GID與云端、云端與手機(jī)以及車(chē)與車(chē)之間上下行鏈路的無(wú)線傳輸通道，保證車(chē)聯(lián)網(wǎng)中正常數(shù)據(jù)通信。當(dāng)無(wú)線信號(hào)弱或干擾嚴(yán)重時(shí)，GID會(huì)把數(shù)據(jù)暫時(shí)存儲(chǔ)在Flash內(nèi)，當(dāng)無(wú)線信號(hào)恢復(fù)正常之后，及時(shí)補(bǔ)傳暫存數(shù)據(jù)，防止數(shù)據(jù)遺漏。
3.5 中心存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)挖掘?qū)?/strong>
中心存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)挖掘?qū)又饕δ苁谴鎯?chǔ)數(shù)據(jù)信息，并從大量的車(chē)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)信息中挖掘出駕駛行為和駕駛習(xí)慣。GID采集車(chē)輛的原始數(shù)據(jù)信息，初步進(jìn)行數(shù)據(jù)信息處理后，將與駕駛行為相關(guān)的數(shù)據(jù)信息實(shí)時(shí)上傳至云端，云端接收、存儲(chǔ)上傳的數(shù)據(jù)信息，并且對(duì)存儲(chǔ)的車(chē)輛數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，根據(jù)挖掘出的數(shù)據(jù)信息分析出車(chē)況、駕駛行為和駕駛員的駕駛習(xí)慣。云端的數(shù)據(jù)處理如圖3所示。
?。?）安裝在車(chē)輛上的GID通過(guò)CAN總線、OBD II獲取車(chē)輛的信息，利用智能算法對(duì)CAN數(shù)據(jù)、GPS數(shù)據(jù)和3D傳感器數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合判斷分析，把指定類(lèi)型的駕駛行為數(shù)據(jù)上傳至云端中的車(chē)機(jī)網(wǎng)關(guān)。
?。?）車(chē)機(jī)網(wǎng)關(guān)按照相關(guān)協(xié)議對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行解析處理后，按照指定的格式將解析處理后的數(shù)據(jù)傳給狀態(tài)網(wǎng)關(guān)（SSGW）。
?。?）SSGW對(duì)接收到的這些數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步解析和組裝，并將最終組裝的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫(kù)DataBase（DB）中。
（4）運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)OMP定期對(duì)這些駕駛行為數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算、組裝、匯總并存儲(chǔ)到指定的列表中。
?。?）運(yùn)營(yíng)操作員通過(guò)OMP界面查看駕駛行為數(shù)據(jù)明細(xì)和統(tǒng)計(jì)信息。
3.6 軟件生命周期管理層
軟件生命周期管理包括技術(shù)規(guī)范、軟件更新、版本分布等，許多理論和時(shí)間方法因軟件生命周期管理和系統(tǒng)更新而存在。UBI車(chē)險(xiǎn)的相關(guān)應(yīng)用必須通過(guò)手機(jī)或PC來(lái)展示，交互模式通過(guò)手機(jī)端APP進(jìn)行車(chē)聯(lián)網(wǎng)下的UBI服務(wù)功能展示和體驗(yàn)。軟件需要實(shí)時(shí)維護(hù)和定期更新，以正常交互。
4 系統(tǒng)功能分析
（1）穩(wěn)定性
智能車(chē)載感知終端GID在工作中不會(huì)引起車(chē)輛故障，不會(huì)大量耗費(fèi)車(chē)輛的電池電量，在各種氣溫、各種輻射等惡劣環(huán)境下均能夠正常感知環(huán)境、采集數(shù)據(jù)。當(dāng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)異常時(shí)，暫時(shí)存儲(chǔ)采集的數(shù)據(jù)信息，一旦網(wǎng)絡(luò)恢復(fù)正常，補(bǔ)發(fā)車(chē)輛的數(shù)據(jù)信息。
?。?）及時(shí)性
各類(lèi)型的用戶獲得信息都沒(méi)有延時(shí)。當(dāng)車(chē)輛熄火時(shí)駕駛者就可以獲得本次行程的詳細(xì)分析結(jié)果；4S店通過(guò)數(shù)據(jù)分析后盡快提示車(chē)主愛(ài)車(chē)維修時(shí)間；遇到緊急事故，車(chē)輛管理中心可以通過(guò)車(chē)云網(wǎng)中的數(shù)據(jù)分析結(jié)果在最短的時(shí)間內(nèi)得到事故的詳細(xì)過(guò)程以便采取應(yīng)對(duì)措施。
?。?）智能性
面對(duì)不同的用戶，數(shù)據(jù)的分析結(jié)果是可讀、準(zhǔn)確的。根據(jù)GID獲取的車(chē)輛信息分析出車(chē)輛的狀況，告知車(chē)主車(chē)輛的故障問(wèn)題、故障程度以及保養(yǎng)維修建議等。
?。?）可持續(xù)性
基于GID的UBI系統(tǒng)直接檢測(cè)和評(píng)估駕駛行為而非通過(guò)傳統(tǒng)保單使用的指標(biāo)來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)理解的規(guī)則重整，降低保險(xiǎn)公司的賠付成本，同時(shí)督促駕駛者規(guī)范自身行為，為駕駛者自身及家庭提供安全和保障的增值車(chē)保服務(wù)。
5 結(jié)論
基于GID的UBI系統(tǒng)從車(chē)聯(lián)網(wǎng)中端、管、云三個(gè)層面進(jìn)行模塊化功能描述和分析，以三急、行駛里程、油耗等數(shù)據(jù)為依據(jù)，判定駕駛者的安全級(jí)別。該系統(tǒng)直接評(píng)估駕駛行為，便于為車(chē)主制定合理保費(fèi)和個(gè)性化增值服務(wù)，在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)有很好的應(yīng)用前景。
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