移動(dòng)支付發(fā)展這幾年，二維碼與NFC的口水戰(zhàn)一直不斷。在國內(nèi)，二維碼的發(fā)展在近幾年可謂是順風(fēng)順?biāo)?，特別是微信支付寶的應(yīng)用之后。而NFC的發(fā) 展，業(yè)界用的最多的詞是“慘絕人寰”來形容，產(chǎn)業(yè)鏈長不說，也缺乏殺手級(jí)應(yīng)用。但在這兩年，NFC的發(fā)展也開始有些眉目，利益難以權(quán)衡，但終有權(quán)衡的一 天，能引發(fā)沖突的，最后都能找到各自的平衡點(diǎn)。
最可怕的，不是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈利益沖突多，而是沒有利益沖突。在觀察幾年之后，二維碼與NFC或許正面競(jìng)爭(zhēng)在近期才轉(zhuǎn)正拉開序幕。
二維碼與NFC的優(yōu)劣難定
許許多多的媒體分析過二維碼與NFC的優(yōu)劣。在安全層面上，二維碼要遜于NFC。在支付體驗(yàn)上，NFC也比二維碼更加便捷。硬件要求方面，二維碼在任何智能手機(jī)上，都可以使用，而NFC要求較高，這也是NFC最大的軟肋，硬件缺乏。
但在筆者看來，這都是因產(chǎn)品形態(tài)不同，而略有不同。從產(chǎn)品層面，進(jìn)行單純的技術(shù)對(duì)比，不太合適。在支付寶和微信的線下大戰(zhàn)中，二維碼支付的體驗(yàn)已經(jīng)非常 好。超市支付，呼出應(yīng)用，挑出二維碼，超市掃碼槍掃描付款。一般小額，不需要輸入密碼。而在最近的銀聯(lián)“閃付”62活動(dòng)中，聯(lián)機(jī)“閃付”需要輸入密碼。從 這個(gè)層面來說，筆者覺得二維碼比具有NFC血統(tǒng)的“閃付”體驗(yàn)更佳，畢竟鍵入密碼這個(gè)操作是非常損耗體驗(yàn)度的，而且很容易輸錯(cuò)密碼。
在 安全方面，二維碼容易復(fù)制，而且缺乏唯一性。而NFC，有SE的情況下安全性無可厚非，但是隨著HCE的發(fā)展，NFC的安全性也是堪憂。一時(shí)二維碼和 NFC到底誰更加安全，視產(chǎn)品和支付場(chǎng)景等方面，也很難說。此外，Tokenization最近成為了熱點(diǎn)技術(shù)，最初萬事達(dá)和Visa是配合Apple Pay的出現(xiàn)，提升安全性。但是Tokenization不僅限于此，將卡信息做二次加密，而后應(yīng)用在支付場(chǎng)景中確保安全性，有些支付人士認(rèn) 為，Tokenization技術(shù)很可能引發(fā)一場(chǎng)卡組織的格局洗牌。當(dāng)然，這也僅僅是一個(gè)觀點(diǎn)，是否真的會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)大變革，不是本文討論重點(diǎn)。
Tokenization確保了HCE更加安全，在前不久，沃達(dá)豐進(jìn)行了一次技術(shù)創(chuàng)新。將Tokenization技術(shù)應(yīng)用在NFC-SIM卡方案當(dāng) 中，Token儲(chǔ)存在SIM卡中。蘋果是儲(chǔ)存在手機(jī)內(nèi)的SE當(dāng)中，HCE一般是儲(chǔ)存在手機(jī)系統(tǒng)，而不是SE。所以Tokenization是可變的技術(shù)， 在未來，Tokenization很可能跟二維碼進(jìn)行結(jié)合，進(jìn)一步提升二維碼支付的安全性。
綜述，二維碼與NFC只不過是一種信息傳輸方式，最直接的來說，NFC方式是更加的便捷一些。但是結(jié)合到產(chǎn)品當(dāng)中，許多原因影響著安全性和便捷性。所以單純的對(duì)二維碼和NFC進(jìn)行對(duì)比，沒有太大意義。
二維碼與NFC的現(xiàn)狀
二維碼發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)進(jìn)入成熟期，支付寶和微信已經(jīng)將二維碼應(yīng)用到了 爐火純青的地步，并且二維碼成為了許多支付APP的標(biāo)配，連一直推行NFC的銀聯(lián)，也是在銀聯(lián)錢包中加入了簡(jiǎn)單的收付款二維碼按鈕。線下支付，支付寶和微 信正在各行各業(yè)進(jìn)行二維碼支付的普及，雖然POS一直是二維碼支付的軟肋，但是互聯(lián)網(wǎng)POS的興起，讓二維碼生態(tài)圈更加豐滿。兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行了數(shù)輪的 優(yōu)惠活動(dòng)，讓二維碼支付深入人心，二維碼支付對(duì)線下的侵占將不斷升級(jí)。
反觀NFC，從前幾年的“慘絕人寰”變成了現(xiàn)在的“初露曙光”。 在在2013年左右，國內(nèi)運(yùn)營商開始對(duì)NFC投入比較大精力，不僅僅是國內(nèi)，歐美地區(qū)甚至一些東南亞小國，運(yùn)營商都開始嘗試NFC支付，以逃脫管道化的命 運(yùn)。特別是美國三大運(yùn)營商的ISIS（后改為Softcard），雙城試點(diǎn)以及全美推行，都給全球的NFC支付發(fā)展打了一劑強(qiáng)心針。不過一路走來，運(yùn)營商 的NFC-SIM卡方案，似乎并沒有獲得期望中的市場(chǎng)認(rèn)可，隨著谷歌發(fā)布HCE，和蘋果發(fā)布Apple Pay，運(yùn)營商的NFC-SIM卡方案已經(jīng)淪落到不尷不尬的絕地。
進(jìn)，市場(chǎng)已經(jīng)不認(rèn)可，退，已投入的大筆資金付之東流。Softcard的被收購似乎為全球的運(yùn)營商預(yù)演了NFC-SIM卡的悲情結(jié)局。
不考慮運(yùn)營商N(yùn)FC支付的情況下，個(gè)人認(rèn)為，到現(xiàn)在，NFC已經(jīng)劃分成兩個(gè)流派。一個(gè)是以HCE為代表，沒有SE儲(chǔ)存，利益主導(dǎo)為銀行。另一個(gè)是 Apple Pay為代表，擁有SE，手機(jī)廠商主導(dǎo)。其他NFC應(yīng)用，比如卡類的充值查詢，都是在強(qiáng)化NFC的生態(tài)圈，增加消費(fèi)者的用戶粘度。HCE，國內(nèi)工行已經(jīng)首 開，隨后地方銀行濰坊銀行也推出HCE，大小銀行先后推出此類服務(wù)，可以預(yù)見，作為一種更新的支付方式，HCE在國內(nèi)將很快遍地開花，銀行為代表的HCE 支付，將成為NFC支付的一大主力。
此外筆者獲得的消息稱，銀聯(lián)的銀聯(lián)錢包也將加入HCE功能，很快將發(fā)布。銀聯(lián)在推行服務(wù)的時(shí)候，很 多情況下不能與銀行的手機(jī)錢包金融服務(wù)相沖突，所以未來銀聯(lián)加入HCE之后，是否會(huì)產(chǎn)生與銀行之間的沖突，很難預(yù)料。就現(xiàn)在而言，工行已經(jīng)開通HCE，如 果銀聯(lián)錢包也開通，消費(fèi)者是用一銀萬聯(lián)的銀聯(lián)錢包HCE，還是宇宙獨(dú)大的工行HCE呢？也許，銀聯(lián)可以考慮將HCE作為一個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)設(shè)施向所有銀行開放， 與銀行一起見證HCE的發(fā)展呢？
手機(jī)廠商方面，蘋果的Apple Pay還沒有進(jìn)入國內(nèi)，但是應(yīng)該也是遲早的事。谷歌發(fā)布的Android Pay，推進(jìn)了NFC支付在安卓平臺(tái)的普及，但是手機(jī)廠商各懷鬼胎，Android Pay并沒有給手機(jī)廠商帶來一些利益，甚至損害了其利益，可能比較難推行。當(dāng)然，手機(jī)廠商也不會(huì)放棄蘋果做榜，帶來的機(jī)遇。憑借對(duì)硬件的掌控，與銀行合作 推出手機(jī)錢包服務(wù)打入NFC支付行業(yè)，以此增加用戶的粘度。魅族Mpay，華為榮耀錢包等，玩支付，手機(jī)廠商躍躍欲試。
當(dāng)然，讀者可以 將上面兩段當(dāng)成廢話，因?yàn)镹FC支付，當(dāng)然可以分為有SE和沒有SE兩個(gè)陣容。游離在這兩個(gè)陣容之間的，還有卡組織（國內(nèi)就是銀聯(lián)）、一卡通公司（嶺南通 之類），筆者更喜歡將銀聯(lián)歸結(jié)到銀行系，而一卡通公司，其實(shí)更多是NFC支付服務(wù)提供者打通的一個(gè)環(huán)節(jié)，比如和包，比如支付寶未來公交。好像國內(nèi)，還沒有 哪個(gè)城市一卡通公司推出了自己運(yùn)營的NFC支付服務(wù)，NFC充值和拍卡支付不算。
而后是尚沒有成為主流的互聯(lián)網(wǎng)巨頭NFC支付服務(wù)，支 付寶的未來公交計(jì)劃雖然前段時(shí)間沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但現(xiàn)在基本沒什么聲音，沒有數(shù)據(jù)反饋，所以筆者僅僅懷疑推行情況，暫時(shí)不列入NFC支付主流。微信前段時(shí)間加入 了NFC的陣容，開通公交卡服務(wù)入口，但也是剛起聲色，暫時(shí)難以判斷未來是否是騰訊發(fā)展的重點(diǎn)。至于各類NFC拍卡支付，就不細(xì)說了。
NFC支付的表現(xiàn)形式上，已經(jīng)由單一的NFC手機(jī)，向穿戴式設(shè)備演化。銀聯(lián)與咕咚的合作，開啟了國內(nèi)穿戴式在金融支付的方面的嘗試，估計(jì)未來越來越多的銀行加入到其中。此外在公交領(lǐng)域，刷刷手環(huán)、握奇Sharkey等也開始活躍穿戴式支付在交通領(lǐng)域的市場(chǎng)。
綜述：二維碼方面發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟期，消費(fèi)者接受度較高，用戶規(guī)模大，應(yīng)用豐富，支付體驗(yàn)好，線下支付發(fā)展，發(fā)展?jié)摿薮?。NFC支付，國內(nèi)運(yùn)營商 NFC-SIM卡方案在NFC支付市場(chǎng)仍有較大占比，但地位尷尬，呈現(xiàn)衰敗趨勢(shì)。銀聯(lián)以及銀行都倡導(dǎo)HCE，銀聯(lián)的入局或產(chǎn)生與銀行的沖突，作為卡組織的 銀聯(lián)也應(yīng)該找到自己合適的產(chǎn)業(yè)位置，避免和上下游的直接利益沖突。手機(jī)廠商蘋果入華尚難，Android Pay對(duì)手機(jī)廠商有利益沖突也難，而國內(nèi)手機(jī)廠商躍躍欲試?；ヂ?lián)網(wǎng)公司仍然比較有興趣進(jìn)入NFC支付利益圈，或需要比較長時(shí)間發(fā)展。表現(xiàn)形式方面，穿戴式 設(shè)備助推NFC支付發(fā)展。
二維碼VS NFC
在國內(nèi)，媒體最早渲染二維碼與 NFC之戰(zhàn)的時(shí)間是在，2013年年中，中國移動(dòng)與銀聯(lián)合作，讓手機(jī)錢包支持“閃付”的同時(shí)，中國移動(dòng)還與北京市政交通合作可以使用NFC手機(jī)進(jìn)行交通票 務(wù)支付。而后聯(lián)通和電信加入NFC的戰(zhàn)局，對(duì)于交通支付的支持可謂是運(yùn)營商們做的最正確NFC支付拓展。媒體大肆渲染NFC將擊敗二維碼時(shí)，卻僅僅是停留 在吸睛上，并沒有對(duì)當(dāng)時(shí)的二維碼和NFC局勢(shì)進(jìn)行深度的報(bào)道。
在支付寶和微信的支持下，當(dāng)時(shí)人們對(duì)二維碼的認(rèn)知已經(jīng)算是老幼皆知的地 步。而NFC，蘋果沒有入局，手機(jī)廠商也是剛剛開始有旗艦手機(jī)支持NFC功能，銀聯(lián)的POS非接觸改造規(guī)模尚小，受眾對(duì)NFC的認(rèn)知即使到現(xiàn)在也沒有太 好。而二維碼，支付寶和微信已經(jīng)開始醞釀線下的營銷活動(dòng)，雖然央行暫停了二維碼支付，這或多或少有護(hù)銀聯(lián)這犢子的成分在，但是這只是推遲了二維碼支付的腳 步，很快，大規(guī)模的線下優(yōu)惠活動(dòng)，讓大爺大媽也開始用支付寶的二維碼支付。不過，移動(dòng)支付網(wǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，沒有優(yōu)惠活動(dòng)的驅(qū)動(dòng)，二維碼支付的使用仍然較少，且 年輕人為主要使用人群。二維碼支付的推行也仍然路漫漫。
反觀運(yùn)營商的NFC支付，除了硬件終端少、銀聯(lián)POS不夠多、消費(fèi)者認(rèn)知少之外，自身推廣也諸多問題，首先是辦理流程復(fù)雜，而后運(yùn)營商與銀行職責(zé)劃 分模糊，消費(fèi)者使用中出現(xiàn)問題會(huì)出現(xiàn)被踢來踢去的情況，最后是消費(fèi)者使用引導(dǎo)嚴(yán)重不足?；蛟S連運(yùn)營商自己都不自信，許多營業(yè)廳都沒有NFC支付的宣傳，也 沒有聽說有支付補(bǔ)貼，連月流量都不能累積到下月的運(yùn)營商，明顯不太適應(yīng)返利補(bǔ)貼推動(dòng)用戶增長的打法。
不過運(yùn)營商也不是完全沒有補(bǔ)貼政策，中國移動(dòng)就為手機(jī)廠商提供了NFC支持補(bǔ)貼，每臺(tái)NFC手機(jī)30元。但是手機(jī)廠商并不會(huì)為這30元，而改變自己的手機(jī)功能規(guī)劃。而且30元的補(bǔ)貼計(jì)劃也很模糊，是手機(jī)廠商賣出去補(bǔ)貼30，還是銷售員補(bǔ)貼？
至于銀聯(lián)，一直致力于NFC支付的各種嘗試，但始終沒有找到合適的方式。而NFC-SIM卡在運(yùn)營商的一廂情愿，和各方的置之不理的情況下，慢慢沒落。 NFC在此之前，不能在消費(fèi)者層面對(duì)二維碼產(chǎn)生正面影響。說的好聽，NFC六出祁山意圖恢復(fù)中原，說的不好聽，NFC只能是對(duì)二維碼進(jìn)行了幾次小規(guī)模邊境 騷擾，不成氣候。
前面洋洋灑灑廢話了三千余字，或許現(xiàn)在才是大家關(guān)注的：NFC與二維碼的戰(zhàn)爭(zhēng)或許現(xiàn)在才拉開序幕！關(guān)鍵事件筆者覺得是銀聯(lián)的62營銷活動(dòng)。這不是筆者為銀聯(lián)寫的一篇贊美稿，且聽我慢慢說來。
在“二維碼與NFC現(xiàn)狀”中，已經(jīng)對(duì)情況有個(gè)大概介紹。在NFC支付的歷史發(fā)展長河當(dāng)中，國內(nèi)尚沒有大規(guī)模的NFC支付補(bǔ)貼活動(dòng)，而銀聯(lián)的62活動(dòng)全國 性范圍進(jìn)行”閃付”優(yōu)惠活動(dòng)，可以說讓消費(fèi)者更多的了解了“閃付”。正如蘋果做的一樣，銀聯(lián)并沒有讓大家去了解什么是NFC，而是宣傳如何使用“閃付”。 雖然在整個(gè)62營銷活動(dòng)中，銀聯(lián)的細(xì)節(jié)瑕疵非常的多，但銀聯(lián)已經(jīng)開始重視“閃付”的線下推廣活動(dòng)。并且不斷的在改善“閃付”的支付體驗(yàn)，縮小電子現(xiàn)金的使 用范圍，更加提倡聯(lián)機(jī)交易。筆者還獲得另外一個(gè)消息是，銀聯(lián)也在近期，與新浪有過一些接觸，大伙可以猜想下，銀聯(lián)與新浪如果合作能夠有哪些方面的作為。
與此同時(shí)，NFC支付服務(wù)開始不斷增加，諸多銀行開始推出HCE方案，穿戴式設(shè)備的崛起，也給NFC支付帶來了比手機(jī)更加方便的載體。而筆者在上文不怎 么看好的運(yùn)營商N(yùn)FC支付，也或許可以借助銀聯(lián)“閃付”的風(fēng)，飛一次天，但畢竟有HCE的崛起，運(yùn)營商的NFC-SIM卡方案，長期難見光明。
不過，在用戶為王的時(shí)代，運(yùn)營商如果能解決辦理流程麻煩、責(zé)任劃分不清以及消費(fèi)者引導(dǎo)等問題，或許還有機(jī)會(huì)把握前期用戶。仍然按現(xiàn)在的體制思維推廣，基 本等死。此外，上文所說的銀聯(lián)將支持HCE，筆者覺得非常有可能。銀聯(lián)重視閃付，同時(shí)也開始重視銀聯(lián)錢包，促進(jìn)消費(fèi)者更多的去用卡。加載HCE功能，從消 費(fèi)者層面，可以更好的體驗(yàn)“閃付”，從銀聯(lián)角度來說，HCE是對(duì)抗微信和支付寶線下威脅的一大利器。
此外，最近值得關(guān)注的一個(gè)新聞 是，Apple Pay加入了優(yōu)惠券會(huì)員卡功能，新聞本身是蘋果。但是對(duì)于整個(gè)NFC行業(yè)來說，筆者認(rèn)為是比較有深淵意義的。支付寶和微信一直大力發(fā)展優(yōu)惠券功能，但是許 多實(shí)體店采用的仍然是實(shí)體卡，讓優(yōu)惠券和會(huì)員卡虛擬化，是手機(jī)錢包除了支付最想做的事。長遠(yuǎn)來說，如果國內(nèi)NFC支付服務(wù)提供者能夠通過NFC來實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠 券和會(huì)員卡功能，在支付的同時(shí)，自動(dòng)識(shí)別，并完成優(yōu)惠折扣兌換，那么NFC手機(jī)錢包的未來將可能超越二維碼。這里不說微信和支付寶，因?yàn)樵谖磥恚⑿藕椭? 付寶都可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)POS的發(fā)展，而加入NFC功能。
金融方面，銀聯(lián)對(duì)閃付的重視，銀行的積極參與，以及盤活運(yùn)營商原來的一些用戶規(guī) 模，各個(gè)方面都呈現(xiàn)了NFC支付積極的一面。而在其他支付方面，主要是交通支付，穿戴式設(shè)備廠商開始與城市一卡通公司合作，最近刷刷手環(huán)與嶺南通合作，也 算是規(guī)模較大的合作。也或許是看到了穿戴式設(shè)備與支付結(jié)合的美好前景，就連一直處于幕后的智能卡廠商握奇也推出了自己的穿戴式設(shè)備Sharkey，并且非 常牛逼的采用了空中發(fā)卡。
而在硬件方面，NFC手機(jī)不多一直是NFC產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因，但是蘋果入局之后，Apple Pay的商業(yè)模式讓安卓手機(jī)廠商啟發(fā)很大，手機(jī)廠商對(duì)手機(jī)錢包的熱衷度不斷提高，NFC與指紋不敢說立馬成為標(biāo)配，但是這極大的助推了NFC的發(fā)展，讓手 機(jī)廠商更熱衷于為自己的旗艦手機(jī)添加NFC。各類的NFC拍卡服務(wù)讓消費(fèi)者更有理由使用NFC手機(jī)。
綜述：銀聯(lián)62活動(dòng)助推閃付發(fā)展， 讓NFC更加正面的在消費(fèi)者層面與二維碼展開競(jìng)爭(zhēng)。此外，未來很大程度會(huì)盤活運(yùn)營商的NFC支付。銀行和銀聯(lián)對(duì)HCE的熱衷，讓NFC支付實(shí)現(xiàn)更加簡(jiǎn)單。 NFC若是能實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠券和會(huì)員卡功能，可對(duì)二維碼造成致命威脅。交通支付，穿戴式設(shè)備借助NFC支付開始顯神威。所以，NFC與二維碼真正意義上的對(duì)抗， 才剛剛開始。