金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。
金融IC卡在國際上早已有之，是國際銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的標(biāo)志性產(chǎn)品，我國也早在幾年前就在一些地區(qū)推出了金融IC卡。隨著日前《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》的發(fā)布，預(yù)計(jì)“十二五”期間推進(jìn)金融IC卡發(fā)展的步伐將提速，未來將會(huì)有更多的百姓“嘗鮮”金融IC卡，感受其帶來的貼心金融服務(wù)。
小小“芯片”：更安全、更智能
近年來，隨著銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強(qiáng)和擴(kuò)大，各類銀行卡犯罪案件也層出不窮。有數(shù)據(jù)顯示，2009年，我國銀行卡犯罪立案10762起，同比增長88.2%，涉案金額5億元，同比增長117.4%。2010年1至10月，銀行卡犯罪案件2萬多起，涉案金額90余億元，立案及金額均呈上升趨勢。而金融IC卡的推進(jìn)將有效降低卡片欺詐風(fēng)險(xiǎn)，以安全的芯片卡取代磁條卡，可有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪。國際經(jīng)驗(yàn)也證明，通過推動(dòng)金融IC卡建設(shè)，可以在很大程度上避免客戶信息被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)，例如馬來西亞和我國臺(tái)灣地區(qū)在實(shí)施IC卡遷移后，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。
業(yè)內(nèi)專家解釋說，金融IC卡實(shí)際上就是銀行卡上多了一塊“芯片”，由于采用各種加密算法，芯片卡將可以有效解決磁條卡的復(fù)制、偽造等安全問題，具有高等級(jí)的防偽能力。工行人士表示：“芯片卡和磁條卡兩者的安全系數(shù)不在一個(gè)數(shù)量級(jí)上。”
推進(jìn)金融IC卡：順應(yīng)發(fā)展趨勢之舉
數(shù)據(jù)顯示，截至2010年，全球活躍的EMV卡超過10億張，EMV終端1540萬臺(tái)。專家指出，有著較高安全性的金融IC卡將是未來銀行卡發(fā)展的方向。當(dāng)前我國積極推進(jìn)金融IC卡發(fā)展，事實(shí)上是順應(yīng)國際發(fā)展潮流的舉措，也是中國金融業(yè)參與國際競爭的需要。
從我國金融IC卡首發(fā)至今，各商業(yè)銀行都在積極探索適合本行發(fā)展的金融IC卡應(yīng)用方向，如工行發(fā)行牡丹交通IC卡、交行發(fā)行世博IC卡、為VIP客戶發(fā)行金融IC卡、將金融IC卡用于移動(dòng)支付等等。最新數(shù)據(jù)顯示，目前僅工行發(fā)行的金融IC卡就已接近1000萬張。作為中國人民銀行總行批準(zhǔn)的金融IC卡多應(yīng)用的唯一試點(diǎn)城市——寧波，早在2008年12月便發(fā)行了第一張金融IC卡，目前寧波累計(jì)發(fā)卡量已超過80萬張。3月29日，招商銀行(14.28,-0.03,-0.21%)借助深圳大運(yùn)會(huì)之機(jī)，在深圳正式推出該行的首張金融IC卡。
而金融IC卡的推廣也便捷了百姓生活。從寧波的經(jīng)驗(yàn)看，目前寧波市金融IC卡除了可以在傳統(tǒng)的銀行卡特約商戶使用外，還可以在市區(qū)公交、醫(yī)院、加油站、停車場、便利店、違章駕駛罰款、公用事業(yè)(2244.486,-11.69,-0.52%)繳費(fèi)、手機(jī)移動(dòng)支付等方面應(yīng)用，并率先在國內(nèi)推出了兼具診療服務(wù)和支付功能的金融IC卡，集消費(fèi)支付、公共服務(wù)等于一身，真正實(shí)現(xiàn)了“一卡多用”。
“磁條”轉(zhuǎn)向“芯片”：分?jǐn)偝杀就耆尚?/p>
要完成磁條卡向芯片卡的遷移，換“芯”成本是各界廣泛關(guān)注的問題。有分析稱，目前普通磁條卡的成本在5元以內(nèi)，而金融IC卡在推廣初期，其制卡成本、終端改造成本、業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本等算下來，則會(huì)是普通磁條卡的數(shù)倍。在“高”成本面前，金融IC卡能否順利推進(jìn)？
就此問題，央行日前在回答記者提問時(shí)表示，推動(dòng)IC卡遷移必然會(huì)帶來遷移成本，但對(duì)成本計(jì)量需要綜合考慮：全面推進(jìn)金融IC卡可有效降低偽卡欺詐損失和維穩(wěn)成本，增加金融服務(wù)附加值。此外，IT行業(yè)遵循摩爾定律，生產(chǎn)、采購規(guī)模擴(kuò)大將帶動(dòng)產(chǎn)品價(jià)格下降。就磁條卡而言，其批量采購價(jià)已從2000年的5元/張下降到2011年的1元/張，價(jià)格下降了80%。對(duì)生產(chǎn)企業(yè)來說，龐大的IC卡需求，將是促進(jìn)其發(fā)展的良機(jī)。成本高低是相對(duì)于應(yīng)用價(jià)值而言的。金融IC卡的高安全性和多應(yīng)用加載能力，能為持卡人帶來更多的應(yīng)用附加值，使支付更加方便、快捷、安全。IC卡遷移實(shí)際上是一個(gè)漸進(jìn)過程，在若干年中分?jǐn)偝杀臼峭耆尚械摹?/p>
采訪中，來自商業(yè)銀行的分析人士告訴記者，事實(shí)上，商業(yè)銀行每年都會(huì)對(duì)銀行卡的技術(shù)研發(fā)投入一定資金，推進(jìn)銀行卡由磁條轉(zhuǎn)向芯片這個(gè)過程不會(huì)造成商業(yè)銀行額外的附加成本負(fù)擔(dān)，只是其技術(shù)升級(jí)過程中的一個(gè)重要階段。當(dāng)持卡人有實(shí)際需要，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)根據(jù)實(shí)際的市場需求而參與金融IC卡進(jìn)程。同時(shí)，基于金融IC卡的推進(jìn)會(huì)拓展銀行業(yè)務(wù)的預(yù)期，商業(yè)銀行也會(huì)根據(jù)自身的發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略布局來自主決定參與程度。
“可以預(yù)見的是，在央行的推動(dòng)下，IC卡的支付環(huán)境應(yīng)會(huì)得到改進(jìn)。隨著應(yīng)用領(lǐng)域和增值空間的不斷擴(kuò)大，銀行會(huì)有更大推動(dòng)力。”該人士表示。
“一卡通用、一卡多用”時(shí)代即將來臨
不久前，央行就金融IC卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時(shí)間表。據(jù)了解，在受理環(huán)境改造方面，在2011年6月底前，直聯(lián)POS（銷售點(diǎn)終端）能夠受理金融IC卡，全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）受理金融IC卡的時(shí)間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。在商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡方面，2011年6月底前，工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。
近日召開的央行科技工作會(huì)議也提出，2011年要全面推廣金融IC卡應(yīng)用，啟動(dòng)全國范圍的芯片卡“遷移”。央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前也表示，將對(duì)金融IC卡推進(jìn)進(jìn)行總體部署，組織各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)按《意見》安排有序推進(jìn)金融IC卡工作，并陸續(xù)制定并頒布系列實(shí)施方案和激勵(lì)措施。從發(fā)卡審批、聯(lián)網(wǎng)通用方面，促進(jìn)各商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡，同時(shí)積極推動(dòng)終端機(jī)具受理IC卡的改造工程，努力做到“發(fā)得出、用得好”。
銀行業(yè)人士稱，銀行卡將逐步告別“磁條時(shí)代”，“一卡通用、一卡多用”的時(shí)代即將來臨。而金融IC卡的推進(jìn)有利于促進(jìn)城市信息化與金融信息化的結(jié)合，提升各類交易與管理的信息化和智能化，也有利于帶動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)；更重要的是，金融IC卡的全面推廣和應(yīng)用將會(huì)帶來巨大的社會(huì)效應(yīng)。